四十余载的辛勤耕耘，个人账户中亦积攒下八万余元，为何退休金仅得四千余元？近日，徐州王大爷便携社保局的核定表前来求助，他年逾花甲，出生于一九六五年，今年十月方才光荣退休，算计下来，累计工龄已达四十一年，个人账户余额八万五千元。本以为至少能领到五千元，然而核定表中赫然写着四千二百九十四元。这其中究竟是何缘故？今日，不妨借王大爷的案例，将养老金计算的 intricacies 剖析透彻，助您明晰自身退休金的构成与数额。

一、养老金的“三大件”，谁拖了后腿？

王大爷的养老金核定表上，总计四千二百九十四元，细拆来看，主要由三部分构成。首当其冲的是基础养老金，金额为两千七百二十四元；其次是个人账户养老金，得六百二十一元；最后是过渡性养老金，为九百四十八元。三者叠加，方成总数。

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其中，基础养老金的数额着实令人意外。按理说，四十一年不菲的工龄，为何仅能获得两千余元？细究其计算公式，方知原委。基础养老金的计算方式为：﹙当地上年度社会平均工资＋本人月平均工资指数×当地上年度社会平均工资﹚÷2×缴费年限×1%。王大爷所在地的社会平均工资为八千九百一十七元，这是二零二五年徐州的数据，并无不妥。问题恰恰出在“本人月平均工资指数”上，其值仅为零点四八七三。这意味着，王大爷在此之前缴纳社保的平均基数，不足当地社会平均工资的一半。

个人账户养老金的计算则相对直观，即账户余额除以计发月数。对于六十岁退休人员，计发月数为一百三十九个月。王大爷的八万五千元账户余额，除以一百三十九，约为六百二十一元，与核定表相符。过渡性养老金的计算稍显复杂，这是由于王大爷恰好处于新旧社保政策的衔接期。以二零二五年为例，按照百分之七十的比例进行补发，最终计算得出九百四十八元。由此可见，在养老金的三大构成部分中，基础养老金占据了主要比重，但由于缴费指数过低，未能有效地提升整体养老金水平。

二、工龄漫长缘何养老金不多？关键在于这个“指数”

许多人误以为工龄越长，养老金越高，实则不然。正如王大爷，四十一年看似可观的工龄，却因其长期以最低标准缴纳社保，导致缴费指数偏低，仅为零点四八。笔者依稀记得，去年有一位南京的大姐，工龄不过三十五年，但她长期按社会平均工资的三倍缴纳社保，其缴费指数高达三，基础养老金由此飙升至五千多元。

此处存在一个普遍的误区：不少人认为，缴费基数越低越划算，反正退休后都能领取养老金。此观点大谬不然。基础养老金计算中的“本人月平均工资指数”，是用参保人员每年的缴费基数除以当年社会平均工资，再进行平均计算得出的。若您长期以较低的基数缴费，该指数自然不高，基础养老金的数额也随之受限。试想，若王大爷当年能够按社会平均工资的百分之百缴费，其缴费指数便为一，基础养老金将额外增加一千多元。再叠加个人账户的增长，每月领取五千元并非难事。

此外，需要提及的是，部分视同缴费年限同样被计入工龄。王大爷参保时间较早，部分年限属于视同缴费。社保局工作人员已确认，这部分年限已计入其总工龄，否则四十一年工龄便难以达成。然而，即便计入视同缴费年限，缴费基数过低的问题，依然是影响其养老金数额的关键因素。

三、退休前这三项核查，不容忽视

王大爷的经历，无疑为广大临近退休人员敲响了警钟。在办理退休手续前，务必亲自核查以下三项关键信息，以免因疏忽而蒙受经济损失。

首先，务必核查缴费年限，特别是视同缴费年限。当前，通过“江苏智慧人社”APP等线上平台，可清晰查询缴费明细，其中包括视同缴费和实际缴费的详细记录。王大爷最初仅以为自己拥有四十年的工龄，经查询后才发现，有一年半的视同缴费年限未被纳入计算，补录后方才凑足四十一年。

其次，应仔细核对个人账户余额。许多人缴纳社保后便不再关注，然而，每年应主动查询个人账户中的资金是否已及时到账。以徐州二零二五年为例，平均每月个人账户缴存额约在两百余元。王大爷四十一年累计八万五千元的余额，平均每月仅为一百七十余元，明显低于平均水平，这正是由于其长期以较低基数缴费所致。若发现账户余额异常，应立即联系所在单位或社保经办机构，切勿拖延至退休。

最后，不应忽视过渡性养老金的核算。像王大爷这样在二零一四年之前参加工作的人员，在退休时将享有过渡性养老金，这是新旧社保政策衔接期间产生的差额，并以分年补发的形式体现。二零二五年，该项补发比例已达百分之七十，再过两年即可实现全额补发。临近退休，最好前往社保局详细咨询过渡性养老金的计算方式，确保自身权益不受损害。

四、欲增养老金，尚有调整空间

有人会问，临近退休，现在调整缴费基数是否还来得及？答案是肯定的。若王大爷能早五年了解这些信息，并适时提高缴费基数，如今每月多领取几百元已非难事。

对于尚未退休，尤其是四十岁以上的人群，现在正是调整缴费基数的黄金时期。以最低基数缴纳与以社会平均工资为基数缴纳，两者在退休后的月养老金收入上，可相差一千多元。倘若所在单位未能按照实际工资水平为员工缴纳社保，务必保留工资条等相关证据，并向社保部门投诉，维护自身合法权益。

此外，关于延迟退休，徐州社保局透露，预计二零二六年社会平均工资将有所上调。若您距离退休尚有一两年，不妨考虑适时延迟退休，届时或许能领取更高的养老金。举例来说，若您原定于二零二五年退休，届时社会平均工资为八千九百一十七元；若您选择延迟至二零二六年退休，社会平均工资可能涨至九千五百元，这将直接推高您的基础养老金。

值得注意的是，个人账户中的资金切勿提前支取。此前，某年轻人因辞职而提前支取了个人账户中的全部资金，结果在退休后，每月养老金减少了三百多元，后悔莫及。个人账户中的资金是为保障您退休后的基本生活而设，提前支取无疑是得不偿失。

养老金的计算固然复杂，但其核心逻辑与日常生活中的储蓄并无二致：平时缴纳得多、缴纳得久，退休后自然能够获得更多。王大爷的案例充分说明，长工龄并非万能，缴费的质量同样至关重要。缴费基数与缴费年限，缺一不可。若您即将退休，请务必按照上述建议，仔细核查您的缴费记录；若您尚年轻，现在就应着手提高缴费基数。每月多领取几百元，将使您的退休生活更加从容宽裕。您身边是否有退休金与预期存在较大差距的案例？欢迎在评论区分享您的情况与看法，一同探讨。

发布于：江西省